民间借贷利率下调会带来怎样的变化及影响？

民间借贷在我国历史上长期持续存在，《史记》等众多著作中都有记载，名为“贷谷”“贷钱”“债钱”等，而现在民间借贷在我国仍有发展壮大趋势，在市场上高利贷业务兴旺，可以说，民间借贷是社会发展必不可少的一股经济力量。虽然现在可以去银行申请贷款，而且银行申请贷款相对于民间借贷来说比较安全，利息相对也比较友好，但是手续繁杂，条件也比较严格，所以很多人在银行不能申请到贷款的情况下，会选择民间借贷。对此，2020年我国对民间借贷活动的法律规定作了一些相应的改变。

一关于民间借贷利率司法保护上限的变化

2020年12月31日，最高法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）。其中重点条文包含了对民间借贷利率司法保护界限的修改。

《民间借贷司法解释》第二十九条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

根据新修订的司法解释，如果借贷行为发生在2020年8月20日之前的，借贷行为发生之日至2020年8月19日这一时间段的利息，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予以支持。而2020年8月20日之后的利息，则按照起诉时LPR的4倍作为保护上限。

中国人民银行在2020年7月20号发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）是3.85%。

按照司法解释新规定以及LPR的相关通报，对于2020年8月20日之后的民间借贷利息的司法保护的上限是年息15.4%。这一司法解释出台之后取代了之前 “以24%和36%为基准的两线三区”规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。且这个利率保护上限不仅包括正常的还款利息，还包括了逾期利息、罚款利息和其他费用。即在2020年8月20日之后约定的年息若超出了15.4%，即便借款人还了钱，对于利息超出15.4%的部分，属于不当得利，若借款人后期再到法院起诉的话，法院有极大可能会判决出借人把超过15.4%的利息部分再退还给借款人。

当然，这里的15.4%并非是一个固定值，若今后LPR上行，这个利率就会升高，LPR下跌，这个利率就会降低。

二民间借贷利率上限为何降低？

最高法院发布司法解释明确降低民间借贷利率上限，是基于哪些方面的考虑呢？我认为原因有以下几点：

首先，在2020年春节期间，新冠疫情迅速向全国蔓延，由于疫情的影响，对餐饮、旅游、电影、交运、教育培训等行业产生巨大的冲击，这些实体行业经营普遍艰难，央行利率水平走低，此次调低民间借贷的利率上限，可以帮助推动经济的复苏。其次，最高法也表明降低民间借贷利率可以保护中小企业融资，降低融资成本，我国目前国有银行的利率虽低，但是条件比较严格，中小微实体企业和一些商户难以向国有银行获得贷款，而民间借贷虽门槛很低，但是成本相对很高，也有些企业为还高利贷“倾家荡产”，因此降低民间借贷利率有利于金融市场的发展。且因近几年民间借贷利率过高，诱发大量民间借贷纠纷，而民间借贷司法保护的上限调低，一方面是为有效消除借贷双方矛盾，同时也利于保护借贷双方的合法权益。

三民间借贷利率下调带来的主要影响

对比民间借贷旧规定，及结合当下社会现状，新规的出台比较及时，主要体现在以下几个方面：（1）相对于之前较高的年利率，目前调低利率司法保护上限可降低滋生非法拘禁罪、高利转贷罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、骗取贷款罪等经济犯罪几率。（2）生活中，由于利息过高，债务人因无法偿还借款本息而“跑路”的情况常有，以致债权人难以收回资金而引发大量诉讼，利率司法保护调低，会适当减少法院的工作量，避免浪费司法资源。（3）因为银行贷款和民间放贷之间存在利差，引发高利转贷等行为高发，其降低利率司法保护上限可以引导、规范民间借贷活动，打击“套路贷”、“虚假贷”、高利贷、违法放贷等行为，尽可能避免引发相应的社会问题和道德风险。（4）降低了民间借贷纠纷的复杂性，为民间借贷营造了一个平稳健康和可持续发展的环境。

当然，此次大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，也会存在一些局限性。新规的出台，导致民间借贷利率司法保护上限大幅度降低，可能还会降低出借人借款的意愿，让一部分民间借贷从业者从此退出民间借贷服务市场，将会降低了中小企业获取民间资本的可能性，这一点将不利于中小企业的发展。因此民间借贷的司法保护上限并不是越低越好，将民间借贷利率的司法保护上维持在相对合理的范围之内，才能促进当前的经济发展。

总的来说，新修订的司法解释将民间借贷利率司法保护上限再次做相应调整，是比较合理的，顺应了我国目前经济发展的趋势，使民间借贷活动越来越规范。

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